Начинаем с малого: как правильно сохранять и использовать семейные финансы

Газета "Ваши личные финансы" продолжает дело "повышения финансовой грамотности населения" и представляет публикацию, в которой независимый финансовый советник Владимир Мельников на примере молодой семьи из трех человек дает советы, как начать правильно сохранять и использовать свои финансовые источники в новых жизненных обстоятельства.

Владимир и Оксана неплохо начали управлять своими личными финансами. Финансовая картина семьи такова:

•    Есть собственность: однокомнатная квартира, в которой живет семья, и автомобиль Лада 2111.
•    Есть кредит: ипотека на квартиру. Другой кредитной задолженности к настоящему времени не имеется.
•    Владимир — единственный кормилец в семье на данный момент. Оксана находится в декретном отпуске по уходу за ребенком.
•    Семья не имеет финансового резерва. Накоплений на непредвиденный случай тоже нет.
•    Поскольку у меня нет дополнительных сведений о них, я полагаю, что Владимир и Оксана не застраховали жизнь и не имеют медицинской страховки.

Основные риски, которые, как я понимаю, несут сейчас Владимир и Оксана, следующие:
•    Семья не имеет никакого финансового резерва, а ведь рождение ребенка — событие, которое может потребовать финансовых ресурсов неизвестных масштабов.
•    На ближайшее время (несколько лет) у семьи теперь практически единственный источник доходов — зарплата Владимира. Это означает, что этот источник доходов нужно защищать, иначе все планы полетят кувырком.
•    Сейчас доходы семьи существенно снизятся (в связи с тем, что Оксана в декретном отпуске), а расходы неминуемо возрастут. Появление ребенка изменит не просто бюджет семьи, но и весь уклад жизни Владимира и Оксаны. Их ожидает непростой период, в течение которого предстоит адаптироваться к изменениям и наладить жизнь по-новому, теперь уже втроем.

После рождения ребенка доходы семьи будут превышать ее среднемесячные расходы (какими они были до рождения ребенка) всего на 8000 рублей.

Сейчас я бы посоветовал Владимиру и Оксане, в первую очередь, быстро начать создавать финансовый резерв. Он нужен всякому семейству, и его принято выражать кратно месячному расходу семьи. В зависимости от надежности источников дохода, необходим резерв, превышающий месячные расходы в 3-12 раз. Это означает, что при потере дохода семья начинает тратить этот резерв и может, не меняя привычного образа жизни, продержаться 3-12 месяцев. Поскольку резерв может понадобиться в любое время, оптимальным способом его создания и хранения я считаю рублевый накопительный депозит в банке с возможностью частичного досрочного снятия. Учитывая то, что пока семья не ожидает никаких финансовых пополнений, новый бюджет не просчитать, а резерв придется как нельзя кстати. Я бы посоветовал все доступные сейчас семье избытки денежных средств пускать на формирование финансового резерва. Туда же следует направить и "декретные", которые получит Оксана.

Какие планы семья будет строить потом — новая машина, дом и т.п. — будет видно примерно через год. Сейчас их обсуждать, по-моему, бессмысленно, ввиду того что жизнь наших героев в данный момент круто изменилась.

Владимир Мельников закончил РЭА им. Г.В. Плеханова в 1991 году и по 2006 год работал в коммерческих банках. В банковской индустрии опыт многообразен: от кредитования и корреспондентских отношений до рынков капитала и private banking. Работал как в российских (Альфа Банк, Газпромбанк), так и в иностранных банках (Chase Manhattan, Citibank). В конце концов, желание сконцентрироваться на работе с клиентами привело к решению заняться частной практикой. С 2006 года ведет работу с частными клиентами. Прошёл курс обучения в Институте Финансового Планирования в 2007 года и зарегистрирован как независимый финансовый советник.