Зачем нужно рефинансирование и какую выгоду можно из него извлечь

Медианная заработная плата жителя Томска в 2023 году выросла на 10% по сравнению с 2022-м и составила почти 51 тысячу рублей. Реальный рост зарплаты с учетом инфляции составил 4,6%, поэтому ощутить его гражданам не особенно удалось. Больше всего это касается жителей Томска и других россиян, имеющих один или несколько действующих кредитов.

Чтобы улучшить свое финансовое положение, можно рассмотреть такую услугу как рефинансирование кредитов других банков. Ее суть заключается в том, что человек идет в новый банк и оформляет там новый кредит на более привлекательных условиях, чтобы закрыть старый. Благодаря этому можно, например, снизить общую переплату или размер ежемесячных платежей. Но следует учитывать, что извлечь из рефинансирования выгоду удается не всегда: в некоторых случаях перекредитование может даже принести вред.

Чего можно добиться при помощи рефинансирования

Данная услуга может оказаться полезной для достижения следующих целей:

• Снижение ставки и уменьшение суммы платежей. Со временем ежемесячные выплаты могут стать для заемщика неподъемными, к примеру, из-за снижения уровня доходов после сокращения на работе. Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования, что автоматически приводит к уменьшению размера ежемесячных платежей.
• Объединение нескольких кредитов. Например, в одном банке человек оформил ипотеку, в другом — автокредит и т.д. В результате ему приходится ежемесячно вносить сразу несколько платежей в разные даты, что крайне неудобно — забыв хотя бы об одном из них, можно допустить просрочку, которая крайне негативно отражается на кредитной истории. Гораздо проще объединить все эти кредиты и вносить деньги в один день.
• Получение дополнительных средств. Банки могут одобрить более крупную сумму, чем требуется для погашения старого кредита. Таким образом возможно получить деньги, например, на текущие расходы, ремонт квартиры и т.д.
• Переход в другой банк. Иногда человек обслуживается в одной кредитно-финансовой организации, а ипотеку оформляет в другой. Рефинансирование помогает перенести задолженность в привычный банк.

Выгода от рефинансирования будет также зависеть от того, внимательно ли заемщик читает все пункты договора. «Томский Обзор» подробно разобрал ключевые моменты, на которые следует обратить внимание во время изучения документа.

Рефинансирование может оказаться крайне невыгодным и в некоторых других случаях. Сюда относятся следующие ситуации:

• Старый кредит был оформлен на небольшую сумму. В таком случае новый банк, скорее всего, предложит менее привлекательные условия. Перекредитование более выгодно, когда речь идет о получении крупных сумм.
• Срок действия старого договора подходит к концу. Если прошла уже половина срока кредитования, то рефинансирование, скорее всего, не принесет никакой пользы.

Все это следует обязательно учитывать перед подачей заявки.

На каких условиях рефинансируют кредиты

Услуга может распространяться не на один, а сразу на несколько кредитов, обычно от 3 до 5. Все зависит от политики конкретного банка. Иногда заявку отклоняют, если потенциальный клиент не отвечает требованиям программы рефинансирования. Например, он может столкнуться с отказом при слишком низком уровне дохода, наличии просрочек в КИ, задолженностей по штрафам и жилищно-коммунальным услугам и т.д.

Если рефинансирование по какой-то причине не подходит

Несмотря на множество плюсов перекредитования, данная процедура не является единственным вариантом решения проблемы. Заемщик, который испытывает трудности с погашением долгов, может рассмотреть альтернативные варианты, которые предлагают банки. Например, реструктуризацию или кредитные каникулы, которые также позволяют избежать просрочки и ухудшения кредитной истории.