Как правильно читать кредитный договор

Кредитный договор — официальное соглашение между клиентом и кредитно-финансовой организацией, составленное в письменном виде. В нем зафиксированы условия предоставления денег в долг и особенности их возврата, а также права обеих сторон. Но в процессе оформления денег в долг и перед подписанием договора важно внимательно ознакомиться с каждым его пунктом. И не важно, это проверенный банк или только открывшиеся МФО. Это позволит избежать переплаты за счет скрытых комиссий и дополнительных платных услуг.

Однако люди редко вникают в детали соглашения и узнают о неприятных моментах лишь в процессе выплаты кредита. Согласно исследованиям Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ, по состоянию на 2016 год 46% россиян имели низкий уровень финансовой грамотности. Так, в ходе опроса 9% респондентов признались, что подписывают кредитные договора не глядя, 26% — читают договор, но ставят подпись независимо от того, все ли им понятно. И всего лишь 35% людей внимательно изучают документ перед заключением сделки с банком.

Расскажем подробнее о ключевых моментах, которые следует учесть до заключения договора.

1. Основные условия

Ставя подпись на документе, заемщик обязуется вернуть первоначальную сумму и проценты за пользование деньгами в установленный договором срок.

Соглашение о предоставлении денег в долг оформляется в письменном виде. Часто часть информации прописывается мелким шрифтом. Конечно, такой подход используется кредиторами не ради экономии бумаги. Таким образом, они скрывают от своих клиентов важные пункты. Если подписывать договор в спешке, можно не узнать о возможных последствиях, например, об увеличении переплаты за счет комиссий.

К основным условиям, согласование которых является обязательными для признания соглашения заключенным, относятся:

• сумма кредита;
• сроки и порядок выдачи заемных средств;
• сроки и порядок погашения кредита;
• размер и порядок уплаты процентов за пользованием деньгами.

Заключение сделки с кредитором предполагает принятие обязательств по исполнению договора в течение продолжительного периода времени. Чтобы не столкнуться с неприятными ситуациями, важно внимательно изучить каждый пункт. Желательно сделать это дома в спокойной обстановке. Если возникнут вопросы касательно каких-либо условий, необходимо проконсультироваться с кредитным специалистом.

2. Реквизиты, полномочия, объект

Нужно проверить наименование и реквизиты финансово-кредитной организации, а также собственные данные. Также стоит уточнить полномочия представителя банка, который подписывает договор, запросив доверенность.

Необходимо проверить документ на наличие орфографических ошибок и убедиться в корректности названия объекта, для покупки которого оформляется кредит. Особенно, если это квартира или дом. Ведь в дальнейшем потребуется зарегистрировать объект и получить налоговый вычет.

3. Предмет договора

Далее необходимо уточнить предмет договора — вид кредитования и цель предоставления денег в долг. Это особенно актуально при оформлении ипотеки, если в дальнейшем запланировано получение налогового вычета по процентам, уплаченным по целевому займу.

Если заемщик получает средства на покрытие текущих нужд, а не на покупку чего-то конкретного (квартира, машина), тоже следует указать правильную цель кредитования. Если выявится факт нецелевого расходования денег, кредитор вправе требовать досрочное погашение долга.

4. Сумма и даты

Нужно проверить сумму кредита, дату его выдачи и возврата. В полную стоимость кредита может включаться страховка и комиссии, на которые тоже будут начисляться проценты.

Дата предоставления денежных средств иногда зависит от различных обстоятельств. Например, предоставление клиентов дополнительных документов при оформлении жилищного займа. В такой ситуации удостовериться в том, что в списке указана конкретная документация без формулировки «и иные» или «а также другие документы, необходимые для получения кредита». В противном случае кредитор сможет постоянно требовать от заемщика дополнительных документов. Из-за этого затянется выдача денежных средств.

5. Перечисление суммы

Банки выдают деньги двумя способами — в кассе или путем перечисления на счет клиента или продавца, которому предназначен платеж от заемщика (в случае с ипотекой).

Иногда требуется открытие нового счета для этой цели. При этом начисление процентов производится лишь после того, как деньги поступили заемщику, а не в день подписания соглашения. Соответственно, в тексте документа должен быть обозначен период доступности денег — то есть время, в течение которого кредитор обязуется перевести средства.

6. График погашения

После заключения сделки с банком заемщик получает на руки не только договор, но и график возврата денежных средств. Важно, чтобы в нем содержалась информация о процентной ставки и сумме всех платежей. Это необходимо для оценки размера переплаты. Также должны быть данные о том, допускается ли перенос даты внесения платежа и наличие комиссии за это.

График должен содержать следующие сведения:

• Размер ежемесячного платежа.
• Сумма основной задолженности.
• Размер процентов за пользование средствами.
• Дата погашения кредита.
• Стоимость допуслуг.
• Общие выплаты с учетом тела кредита и проценты.

Если заемщик погашает задолженность раньше установленного договором срока, банк обязан актуализировать график в связи с уменьшением количества фактических дней пользования деньгами.

7. Начисление процентов

Необходимо выяснить, каким образом будет осуществляться начисление процентов. Возможно два варианта платежей

• Дифференцированные («простые» проценты). Платеж, размер которого уменьшается с каждым месяцем. То есть происходит равномерное погашение основного долга. Рассчитывается как произведение суммы остаточной задолженности и ставки по кредиту. кредит в размере 600 тыс. рублей под 20% годовых и со сроком погашения 12 месяцев. Размер первого взноса составит 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб., второго — 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб.
• Аннуитетные («сложные» проценты). Расчет производится по особой формуле. Размер ежемесячного взноса фиксированный. В него входит тело кредита и проценты. Изначально деньги направляются в счет погашения процентов, и лишь небольшая часть идет в счет закрытия основного долга. Если договором предусмотрен этот способ, многие заемщики после внесения большого количества платежей узнают, что сумма основного долга практически не изменилась.

Важно! Необходимо выяснить, нет ли в соглашении пункта о праве банка изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке. Например, возможно уменьшение или снижение ее величины с учетом изменения ключевой ставки ЦБ РФ. Чтобы избежать увеличения переплаты по кредиту, стоит попросить менеджера об указании в документе закрытого списка обстоятельств, из-за которых возможен пересмотр ставки. Также кредитор обязан предупредить клиента об этом.

8. Порядок уплаты

Кроме размера взносов и даты внесения платежей важен порядок их уплаты. Например, можно ли перевести деньги с карточки и взимается ли за это комиссия, возможно ли автоматическое списание средств со счета и т.д.

9. Обязанности заемщика

В кредитном договоре фиксируются обязанности заемщика, в том числе:

• предоставление документа, подтверждающего платежеспособность;
• страхование имущества, купленного в кредит;
• страхование жизни и здоровья и т.д.

Каждая обязанность и необходимые документы должны указывать четко и однозначно. Важно, чтобы не было формулировки «и так далее», «и иные» и т.п. Если заемщик обязан оформить страховку, следует уточнить, нужно ли ему обратиться в конкретную компанию или он может самостоятельно выбрать страховщика.

10. Досрочное погашение кредита

По закону банк имеет право потребовать от клиента выплатить кредит и проценты досрочно в следующих ситуациях:

• нарушение срока внесения платежей;
• снижение стоимости залогового имущества или его утрата;
• нецелевое расходование заемных средств ;
• невозможность проверить цель использования денег по вине клиента.

Кредитор вправе обязать заемщика досрочно погасить задолженность в силу других обстоятельств, если они прописаны в договоре. К ним относятся:

• заемщик не предоставил какие-либо сведения, о которых обязан был сообщить кредитору (смена адреса прописки, места работы, размера дохода);
• клиент нарушил ограничения касательно запрета на проведение сделок или действий без получения согласия от банка (продажа автомобиля, если он является залогом по автокредиту);
• заемщик нарушил другие условия соглашения (например, касательно страхования залогового имущества или себя).

Важно! Следует проверить нет ли формулировки «и иные нарушения».

Необходимо ознакомиться с положениями документа касательно регулирования порядка досрочной выплаты кредита. Иногда за это предусмотрен штраф. Причем его размер может быть сопоставим с суммой процентов, недополученных кредитором за неиспользованный срок кредитования.

11. Комиссии

Наличие дополнительных комиссий может существенно повлиять на полную стоимость кредита. Несмотря на то, что ЦБ РФ против навязывания допуслуг, мфо и банки продолжают предлагать разные виды страховок. Иногда кредиторы сообщают об отсутствии необходимости в оплате комиссии за предоставление денег и страхование, но включают их в сумму основного долга. К примеру, понадобился кредит на полмиллиона рублей, но с учетом процентов и комиссий переплат составит 510 тыс. рублей. Соответственно, вырастет переплата.

Вместо конкретных сумм комиссий договор может содержать формулировку «в соответствии с тарифами Банка». В такой ситуации необходимо изучить тарифы банка перед подписанием договора. Возможна наличие комиссий за снятие денег, СМС-уведомления, обслуживание счета и т.д. Они могут взиматься единовременно (после оказания услуги или открытия счета) или на регулярной основе (плата за ведение счета), поэтому придется их оплачивать вместе с кредитом и начисленными по нему процентами.

Некоторые банки подключают банков к страховым программам или добавляют в соглашение получение клиентом сопутствующего «пакета услуг».

Также следует узнать о порядке применения кредитором штрафных санкций:

• когда банк начисляет пени и неустойки;
• какой размер штрафов;
• как осуществляется погашение долга.

Чаще всего первым делом списывается задолженность по пени, далее погашаются проценты и лишь в конце — основной долг.

12. Права кредитора

Важно ознакомиться с пунктом касательно прав финансово-кредитной организации на взыскание задолженности, изъятия залогового имущества и т.д. Условия должны быть подробно обозначены.

Еще нужно уточнить, может ли кредитор в случае просрочки передать долг коллектору. По закону он обязан заранее сообщить о применении данного метода взыскания долга. При этом порядок уведомления фиксируется в соглашении. Нужно понимать, что в любом размере просрочка негативно влияет на кредитную историю заемщика.