Кредит или кредитная карта: что выбрать

Для получения заемных средств банки чаще всего предлагают на выбор клиентам два продукта: кредиты и кредитные карты. Каждый из них не только отличается ставками по договору, но и имеет собственные особенности. Перед подачей заявки на оформление кредитного продукта стоит разобраться, что выгоднее: кредит или кредитная карта.

Чем отличается кредитная карта от кредита

Кредит и кредитная карта позволяют получить доступ к заемным деньгам. Но на этом сходства продуктов заканчиваются и начинаются различия:

• Цели. Кредиты могут быть нецелевыми или целевыми. В последнем случае клиент может потратить заемные средства только на заранее оговоренные нужды, например покупку техники. Кредитные карты выдаются без оговорки о целевом использовании денег банка. Тратить с нее деньги можно на любые покупки и другие операции.
• Сумма заемных средств. Размер кредита может достигать 1–5 млн рублей, а при наличии обеспечения и должном уровне платежеспособности заемщика почти неограничен. По кредитным картам сумма кредитного лимита чаще всего не превышает 150–500 тысяч и только иногда доходит до 1–3 млн рублей.
• Сумма для начисления процентов. По кредиту проценты начинают начисляться на следующий день после его выдачи. Насчитывают их на всю сумму задолженности, независимо от того, получил и потратил клиент деньги банка или они еще лежат на счету. По кредитке начисление процентов происходит только на сумму использованного лимита.
• Возобновления лимита. По кредиту клиент чаще всего сразу получает всю сумму ссуды и уже самостоятельно распоряжается ею. При погашении долга выдача дополнительных средств по этому продукту не предусмотрена. При оплате задолженности по кредитной карте доступный лимит восстанавливается автоматически и клиент вновь может пользоваться деньгами в пределах него.
• Процентная ставка. По кредитным картам она часто несколько выше, чем по кредитам. Но точное ее значение будет полностью зависеть от тарифной политики выбранного банка.
• Погашение задолженности. По кредиту заранее известны суммы предстоящих платежей. Вносить их нужно чаще всего один раз в месяц. По кредитной карте банк заранее не знает, сколько средств будет использоваться клиентом. Размер минимального платежа рассчитывается каждый раз на основании суммы задолженности на дату формирования выписки и начисленных процентов.
• Дополнительные расходы. По кредиту банк вправе предлагать дополнительные услуги, например страхование или информирование, но не может взимать комиссий за обслуживание счета и другие аналогичные действия, обязательные для оформления ссуды. По кредитной карте могут быть предусмотрены комиссии за выпуск и обслуживание пластика, выдачу наличных и аналогичные действия.
• Беспроцентный период. Это отрезок времени, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами бесплатно. Доступен он по большинству кредитных карт, но по кредитам не предлагается.
• Простота получения. Вопрос о том, что проще получить: кредит или кредитную карту, актуален для клиентов с неидеальной кредитной историей, неофициальными доходами и другими проблемами. Чаще всего банки охотнее одобряют кредитку.

Еще один важный момент – кэшбэк и бонусы. Они доступны по кредитным картам и помогают экономить деньги, а иногда и получать дополнительный доход. По кредитам такие программы лояльности не предусмотрены.

Когда лучше взять кредит, а в каких ситуациях выгоднее кредитка

Каждый банковский продукт подходит для решения своего типа задач. Кредит лучше подойдет клиенту, планирующему крупные разовые траты (оплату учебы, лечения, ремонт или покупку автомобиля) и заранее знающему примерную сумму предстоящих расходов.

Кредитные карты будут оптимально решать задачу доступа к заемным деньгам в других ситуациях:

• при необходимости занимать небольшие суммы на текущие расходы;
• когда нужен «запасной кошелек» на случай непредвиденных трат, например при поездке на отдых;
• для клиентов, которые часто совершают спонтанные продукты.

Нужно не забывать, что на рынке существуют и другие кредитные продукты, и не только от банков. Например, компании Турбозайм, MoneyMan, eZaem и множество других предлагают быстрые займы на карту с оформлением через интернет. Эти ссуды выручат, если нужна небольшая сумма до зарплаты и нет времени на оформление банковского продукта. Сравнить условия кредитования в различных МФО и подобрать выгодный микрозайм можно через сервис ЗаймыOnline.

Универсального ответа на вопрос, что выгоднее: кредит, кредитная карта или другой продукт, нет. Нужно знать о существовании всех доступных инструментов, помогающих получить деньги взаймы, и пользоваться ими в зависимости от ситуации. Кроме того, следует не забывать, что оформление кредита или кредитной карты не лишает возможности пользоваться другим типом продуктов. Как вариант, на случай непредвиденных трат в поездке можно завести кредитку, а на ремонт дома оформить потребительскую ссуду наличными.