Ставка на внутренние ресурсы. Интервью с региональным директором ОО "Томский" Сибирского филиала ОАО "Промсвязьбанк" Андреем Сальниковым
Региональный директор ОО «Томский» Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Андрей Сальников главным драйвером банковской инновационности считает внутреннюю способность организации к постоянному обновлению и самосовершенствованию
Согласно шестому ежегодному рейтингу банков Евразии, составляемому журналом BNE (Business New Europe), по итогам 2012 года Промсвязьбанк был признан самым инновационным банком региона, включающего в себя страны Центральной, Восточной, Юго-Восточной Европы и постсоветского пространства.
При всей нынешней неоднозначности понятия «инновационность», стоит отметить, что как раз в отношении банковского сектора оно вполне себе применимо и осязаемо. И объясняется это довольно просто – инновации эфемерны там, где нет конкуренции, реального спроса на обновление или конкретики в понимании целей развития. В российском банковском секторе все вышеприведенное есть и в ряде случаев есть с избытком.
Об инновациях в кредитно-финансовой среде, об основных итогах развития рынка корпоративного кредитования в 2012 года и трендах на год грядущий "Томскому Бизнес журналу" рассказал Андрей Сальников.
– Андрей Викторович, в профильных СМИ уже продолжительное время разворачивается довольно острая дискуссия о критериях инновационности современного банка. Кто-то видит ее в развитии интерактивных сервисов, кто-то в прорывных ИТ-решениях по обработке данных, кто-то в поиске уникальных продуктов. Каково Ваше мнение на этот счет?
– Банк может претендовать на звание инновационного только в одном случае, если у него есть внутренняя инновационная культура и инновационная инфраструктура, позволяющая новым идеям реализовываться. В Промсвязьбанке, например, на протяжении трех лет работает интернет-ресурс «Банк идей», проводятся Инновационные форумы, мы сделали ставку на краудсорсинг, на вовлеченность сотрудников в инновационные процессы и результат не заставил себя ждать.
Обладание же современными технологиями – это естественно, более того это норма для конкурентоспособной организации. А вот способность компании к постоянному самосовершенствованию, к повышению собственной эффективности, к улучшению существующих технологических процессов и продуктов, готовность и желание меняться самим и менять что-то вокруг себя, управлять этими изменениями встречаются реже, хотя именно по этим критериям стоит судить об инновационности банка и не только. В современных условиях прорывные технологические новинки позволяют вырваться компании вперед на мгновение. Возьмите, например Applе, как быстро ее догоняют конкуренты. Напротив неспособность или нежелание компании меняться может привести к исчезновению бренда, примеров на рынке масса и это были компании с мировыми именами.
– Одной из самых обсуждаемых тем стало кратное сокращение кредитования российского корпоративного секторе. Согласно имеющейся статистике, темпы роста корпоративного кредитования снизились с 26% в 2011 году до 13,5% в 2012 — то есть, почти вдвое. В числе основных причин такого спада эксперты чаще всего называют три основных фактора — продолжающееся усиление дефицита ликвидности, недостаток банковского капитала и замедление темпов роста производства. Какой из этих факторов Вы бы могли назвать решающим?
– Безусловно указанные факторы создают определенный фон, но я бы акцентировал внимание на совершенно другом моменте — он, наверное, не виден широкой общественности, но при этом очень заметен и значим для банков. Речь о высоком кредитном риске, характерном сегодня для корпоративного сегмента (прежде всего, для более-менее крупных наших предприятий и организаций). И обусловлен он целым рядом причин — во-первых, неблагоприятными внешними экономическими факторами, а, во-вторых, высокой вероятностью дефолта, невозврата выданных средств. Говоря проще, наш уважаемый корпоративный бизнес с завидным постоянством не возвращает банкам деньги. Отсюда и желания давать деньги этому бизнесу у банков все меньше и меньше.
Вообще, сложившаяся ситуация несколько противоречива. С одной стороны, стоимость кредита для корпоративного заемщика сегодня достаточно высока – как за счет растущей банковской премии за риск, так и за счет определенной нехватки ликвидности и соответственно высокой стоимости ресурсов на финансовых рынках. Но при этом и качественных заемщиков на рынке довольно мало. Как следствие – колоссальная конкуренция между банками за каждого такого заемщика. То есть, опять-таки, деньги бизнесу с учетом риска мы должны давать дорого, но дорого мы их дать не можем, потому что нас (банков) много. И за счет обостряющейся конкурентной борьбы ставка все равно остается на низком (кто бы и что не говорил по этому поводу) уровне. Поэтому и маржинальность кредитования корпоративного сегмента сегодня стремится к нулю, а банки, по совершенно понятным причинам, переносят свою активность в сегмент малого бизнеса и в розницу.
Поймите правильно, собственно перед банками не стоит задача достичь каких-то количественных показателей по кредитованию юридических лиц. Мы делаем ставку на качество — на качественных заемщиков и их качественное обслуживание. А вот у правительства сложившаяся тенденция должна вызывать опасения: если рынок корпоративного кредитования продолжится сжиматься, то о росте производства можно забыть.
– Та степень риска кредитования корпоративного заемщика, о которой вы говорите – ее можно как-нибудь формализовать?
Риск – дело не только благородное, но и очень индивидуальное, поэтому и просчитывается он для каждого случая отдельно. Однако в целом, могу сказать, что сегодня размер премии за риск в структуре кредитной ставки может составлять до 5-7% годовых. А все потому, что уровень дефолтности бизнеса у нас, еще раз повторю, колоссальный. Причем, колоссальный он не потому, что в стране или регионе все так плохо с экономикой – дело в том, что по самым разным причинам наш корпоративный сектор виртуозно научился не отдавать долги своевременно и в полном объеме.
– Если попробовать посмотреть на проблему с противоположной стороны – такой фактор как высокая закредитованность нашего бизнеса, сформировавшаяся за десятилетие «кредитного бума», может играть роль в спаде темпов роста кредитования (меньше спрос – значит меньше рост)?
– Разумеется, может. Однако, здесь важно понимать основные причины такой закредитованности. Очень часто случается так, что собственники бизнеса в какой-то момент решают заместить собственный вложенный в дело капитал заемными средствами – даже при том, что эти средства будут стоить ему (бизнесу) дороже. По сути, запускается процесс вывода собственных денег из собственного же бизнеса, все риски перекладываются на финансовые организации. Отсюда вынужденная практика, когда банки требуют поручительство собственника бизнеса как физического лица. Банки готовы вкладывать деньги, но согласитесь, если собственник бизнеса не готов рисковать собственными средствами, то почему банк должен рисковать деньгами вкладчиков? В целом возвращение части денег собственником – нормальный процесс, но во всем мире это делается путем перевода организации в статус публичной. Компания размещает часть акций сторонним инвесторам. Эта процедура сопровождается серьезным аудитом и только если инвесторы считают организацию привлекательной, они вкладывают в нее свои деньги. А у нас проблему решают просто – берут кредиты.
– Согласно декабрьскому прогнозу областного департамента экономики, рост ВРП Томской области в 2012 году составит 2,8%, что на 1,5% меньше аналогичного показателя 2011 года и на 1% меньше прогноза начала 2012 года. Темпы роста областной экономики, пусть и незначительно, но все же сокращаются. Каким образом подобная макроэкономическая статистика может влиять на кредитное поведение банков (ужесточение/смягчение условий и т.д.) в отношении корпоративных заемщиков?
– Конечно, мы отслеживаем подобные показатели, но при принятии кредитного решения смотрим на эти вещи детальнее – на уровне отраслей и конечно же конкретных предприятий. Если какая-нибудь отрасль находится в рецессии или в стадии кризиса, у нас, понятное дело, встает вопрос рентабельности и возвратности. Но даже в пределах одной отрасли предприятие предприятию рознь. Поэтому и решения мы принимаем индивидуально.
– Андрей Викторович, Промсвязьбанк в 2012 году выдал «на гора» несколько продуктовых новинок, в том числе и такую услугу как платежи через мобильные терминалы. Эта новинка, как впрочем и любая, вызывает много вопросов. Как вы оцениваете перспективы этого продукта в Томске – ниша ведь отнюдь не маленькая?
– Если с чего и стоит здесь начать, так это с разъяснения содержания услуги. Промсвязьбанк совместно с компаниями Visa и «Смартфин» начал вывод этой услуги на российский рынок еще осенью 2012 года. Ее суть – организация сервиса по приему платежей по банковским картам с помощью современных мобильных устройств. Технология позволяет любому торговому или сервисному предприятию использовать смартфон или планшетный компьютер в качестве безопасного мобильного устройства для приема платежей по картам Visa в любом месте и в любое время. Для этого достаточно иметь при себе специальное считывающее устройство от компании «Смартфин». А банком-эквайером мобильных терминалов по этой технологии выступает как раз-таки Промсвязьбанк.
Что касается размеров ниши, то только 17% российских торговых предприятий, обслуживающих физических лиц, принимают банковские карты к оплате. Уровень же обеспеченности банковскими картами у нашего населения гораздо выше. В результате многие просто теряют своих клиентов, потому как не могут наладить у себя такой сервис.
Все новое всегда вызывает сомнения, вспомните хотя бы начало внедрения дистанционного обслуживания в банках. Сегодня 90% наших томских клиентов – юридических лиц проводят операции через интернет. И чувствуют они себя при этом более чем комфортно. Более того, наш интернет-банкинг признан томским сообществом и по итогам 2012 года в рамках премии «Финансовый престиж» мы победили в номинации «Лучший интернет-банкинг». Для того, чтобы сомнений не осталось, нужно очень небольшое, на самом деле, время – люди попоробуют и поймут ценность этого продукта. Проблемы я здесь не вижу. Это объективный процесс, безналичные платежи будут развиваться и занимать в общей структуре платежей все более значимую долю. Логика здесь проста – если ты хочешь, чтобы у тебя что-то покупали, ты должен предоставить возможность расчета, еще лучше – комфортного расчета. Поэтому то, что такой инструмент появился, для нашего рынка является только благом.
– Той же осенью 2012 года в томском операционном офисе Промсвязьбанка был создан Центр кредитования малых предприятий. Какие цели вы тогда преследовали и что в итоге получилось из этой инициативы?
– Цель была проста – дать возможность томскому микробизнесу получить беззалоговые займы по упрощенной технологии. Есть предприниматели, у которых весь бизнес «умещается» в обычной тетрадке. И поэтому они не могут принести в «обычное» кредитное подразделение стандартный пакет документов или предоставить какой-то залог. Однако и этим людям нужно подставлять «кредитное плечо», тем более, что и работать и зарабатывать они, как правило, умеют.
Микробизнес мы кредитуем по принципу кредитной фабрики – оценка рисков осуществляется, по сути, скоринговыми методами. Отсюда оперативность в принятии решения. В результате первые десятки миллионов рублей по займам уже выданы и постепенно начинает формироваться свой довольно весомый кредитный портфель.
– Эксперты, оценивавшие инновационный потенциал Промсвязьбанка, большое внимание уделили сегменту банковских карт. Что инновационного может быть в таком довольно традиционном продукте?
– Большой резонанс в прошлом году получило открытие нашего интернет-магазина банковских карт. Этот сервис позволяет клиенту сконструировать карту по своему вкусу: выбрать дизайн (или же предложить собственный), платежную систему (Visa или MasterCard) и тип карты: кредитную или доходную. Этот магазин пользуется популярностью – наши клиенты оставили в открытом доступе около 2000 авторских вариантов дизайна! Заметно, что людям подобное нововведение нравится. Это и средство проявления собственной индивидуальности, и хороший оригинальный подарок близким.
Другим относительным нововведением в этом сегменте стало то, что мы распространили практику выдачи наших международных банковских карт с льготным периодом кредитования на собственников предприятий малого и среднего бизнеса. Проблема состояла в следующем – когда индивидуальный предприниматель приходил к нам, к примеру, за потребительским кредитом или за кредитной картой, возникала проблема оценки его платежеспособности. Как раз для того, чтобы не терять этот клиентский сегмент и отнестись к нему более справедливо, и был создан этот продукт. Сегодня предприниматели, которые у нас обслуживаются, могут в любой момент получить такую карту.
Я уже говорил об этом и еще раз повторюсь, что наша инновационность как раз в том и состоит, что мы хотим и стараемся меняться вместе с рынком, вместе с предпочтениями наших клиентов, и может быть чуть-чуть их опережая, чтобы оставаться интересными. В своей работе мы руководствуемся установкой Сальвадора Дали: «Не бойтесь совершенства – вам его не достичь!». Уверен, что в 2013 году мы еще не раз удивим и клиентов, и рынок.
Приглашаем собственников и руководителей бизнеса на "Финансовый Форум" (28 марта 2013 года, Томская ТВЗ, finforum2013.ru, тел. +7 (3822) 90-30-60