Каждому заемщику интересно знать... Какие факторы влияют на выдачу кредитов физлицам

Почему в одном банке отказали в выдаче кредита, а в другом дали положительный ответ? И ошибается тот, кто думает, будто для банков главным критерием при выдаче кредитов физическим лицам является заработная плата. Практика показывает, что при одинаковых доходах один клиент банка получает желаемый кредит уже через полчаса после обращения к специалистам финансового учреждения, а другой либо ожидает результата дополнительной проверки, либо вовсе остается без кредитных средств. Именно по этой причине проект "Ваши личные финансы" решил разобраться в том, что именно влияет на выдачу кредита физическим лицам.
 
Существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании:
• субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;
• автоматизированные системы скоринга.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель, и чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Набор таких характеристик индивидуален для каждого кредитного учреждения, и предугадать заранее в каждом конкретном случае почти невозможно.

Елена Горшкова, заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Томского филиала ОАО «Промсвязьбанк» поясняет:
«Заполняя анкету, клиент, по сути, дает информацию для анализа именно скоринговой системе. Помимо анкетных данных анализируется кредитная история и достоверность указанных клиентом текущих финансовых обязательств. Этот программный продукт не только облегчает работу банкам, он позволяет нам принимать решения в режиме реального времени. На мой взгляд, потребители от внедрения скоринга только выиграли.

Скоринговая программа – живая система, она постоянно меняется, учитывая текущую ситуацию по многим параметрам. Например, для принятия решения о размере кредита учитывается уровень прожиточного минимума в регионе. Соответственно, скоринговая карта для каждого региона своя. А раз в квартал этот показатель меняется, и программа опять перенастраивается».

В 1941 году Дэвид Дюран впервые применил данную методику для классификации кредитов на «плохие» и «хорошие». По времени это совпало со Второй мировой войной, когда почти все кредитные аналитики были призваны на фронт, и банки столкнулись с необходимостью срочной замены этих специалистов. Банки заставили своих аналитиков перед уходом написать свод правил, которыми следовало руководствоваться при принятии решения о выдаче кредита, чтобы анализ мог проводиться непрофессионалами. Это и был прообраз будущих экспертных скоринговых систем.

Возраст заемщика. В любой банковской программе кредитования отражается минимальный и максимальный возраст потенциального заемщика. Как правило, это интервал от 21 до пенсионного возраста (55 для женщин и 60 для мужчин). Возраст от 30 до 45 - самый платежеспособный с точки зрения банков. Следует понимать, что если ваш возраст находится вблизи минимальной или максимальной точки, то это будет угрозой отказа в выдаче кредита.

Семейное положение. Человек, состоящий официально в браке, является более стабильным для банка. Однако супруг или супруга должны быть работающими гражданами. Иначе из зарплаты заемщика будут вычитать сумму на содержание иждивенца. Самую низкую оценку будет иметь гражданин с пометкой «в разводе» в графе семейное положение.

Количество иждивенцев. С одной стороны, количество детей говорит о стабильности потенциального заемщика, но надо не забывать, что банки обязательно будут вычитать минимальное содержание каждого ребенка из дохода, а оно составляет на сегодняшний день более 6 тыс. рублей (средний прожиточный минимум на душу населения).

Наличие собственности. В этом пункте чем больше активов, тем лучше. Отсутствие собственности не является серьезной проблемой, однако человек старше 30 лет, не имеющий ни автомобиля, ни недвижимости, является подозрительным для банка. Предполагается, что он не может правильно распоряжаться своими финансами. Где гарантия того, что, оформив кредит, заемщик справится со взятыми на себя обязательствами?

Стаж работы. Наиболее стабильным для кредитного учреждения является человек с большим стажем, измеряемым в годах, на последнем месте работы. Хотя есть кредитные программы, которые позволяют рассматривать заемщиков со стажем на последнем месте от 3 – 4 месяцев. Однако учитывается частота смены работы на предыдущих местах. Особенно негативно влияют на оценку кредитоспособности большие перерывы в стаже. Если у вас были перерывы в стаже больше, чем на 6 месяцев, от вас могут потребовать объяснение причины пробела в трудовой книжке.

Сфера деятельности. В кризис в «черный список» банков входили работники строительных компаний, индивидуальные предприниматели. Сегодня банки более лояльны к клиентам, однако к работникам строительных компаний по-прежнему относятся с осторожностью.Уровень занимаемой должности. Как правило, обычному служащему гораздо проще взять кредит, нежели лицу, занимающему руководящую должность, или владельцу бизнеса.

Среднемесячные доходы. Заемщик должен документально подтвердить свой доход. Если вы предоставляете справку о доходах по форме банка, то очень важным является соотношение дохода, указанного в справке, с реальными заработными платами на рынке труда в данной отрасли.

Обязательные ежемесячные платежи. Здесь речь идет о ранее выданных кредитах, арендных платежах, плате за обучение, алиментах. Все эти расходы вычитаются из заработной платы и уменьшают максимальную сумму будущего кредита.

Наличие стационарных телефонов (по месту жительства/ регистрации/ работы). Для большинства банков это обязательное требование, без которого заявку даже не будут регистрировать, не то, что рассматривать. Хотя в некоторых кредитных учреждениях идут на уступки и разрешают предоставлять вместо телефона по месту регистрации стационарные телефоны родственников или знакомых.

Постоянная регистрация в регионе. Большим «плюсом» является то, что вы берете кредит по месту постоянного проживания. Однако вы можете взять кредит и с временной регистрацией. Кредит будет одобрен на срок, не превышающий срок регистрации, и при том условии, что по месту вашей постоянной регистрации находится отделение банка кредитора.
Наличие положительной кредитной истории. Влияние на решение о выдаче кредита могут оказать взаимоотношения клиента и банка в прошлом: наличие депозита в данном финансовом учреждении, выплаченные без проблем кредиты, получение заемщиком заработной платы на счет в этом банке.

При условии достижения определенной суммы баллов система дает положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение. В этом случае сотрудник банка проверяет достоверность данных, делая звонки по указанным в анкете телефонам. Если данные совпадают, клиент получает положительный ответ.

Таким образом, можно вывести идеальный портрет заемщика для скоринговой программы. Идеальный заемщик — это наемный сотрудник в возрасте от 25 до 45 лет, не ниже специалиста, работающий не у индивидуального предпринимателя или в строительной компании, а желательно в крупных холдингах или государственных органах и учреждениях. Срок существования компании работодателя - не менее 1 года. Минимальный стаж на текущем месте работы – от 6 месяцев. Идеальный потенциальный заемщик не имеет непогашенных кредитов, зато имеет в собственности недвижимость (квартиру, часть квартиры, загородный дом, землю) или автотранспорт, а также положительную кредитную историю.

«В частности, скоринг-система «Связь-Банка» оценивает следующие параметры клиента: заработную плату, социальный статус, наличие кредитных обязательств, наличие иждивенцев, наличие имущества в собственности и др., — уточняет Александра Воздвиженская, главный специалист отдела розничного бизнеса томского филиала ОАО АКБ «Связь-Банк», — и за период кризиса наша скоринг-система практически не изменилась. Благодаря тому, что все заявки клиентов физических лиц проверяются скоринг-системой, доля невозвратов по кредитам невелика».