Дети и деньги: когда и как начинать обучать ребенка финансовой грамотности

Все мамы знают, во сколько месяцев ребенку в рацион можно вводить взрослую пищу, все папы представляют, в каком возрасте можно начать учить ребенка катанию на велосипеде. Но мало кто из родителей понимает, где тот момент, когда малыша нужно начать знакомить с финансами и учить, как с ними обращаться. Проект "Ваши личные финансы" продолажет тему финансового воспитания детей и предлагает поговорить о самых маленьких.

У всех на слуху доказанный детскими психологами факт: все, что было заложено в ребенка к 3-м годам, будет определять в будущем его характер, судьбу и отношение к жизни и окружающим людям.  В дальнейшем удастся лишь что-то подкорректировать в его сознании, но полностью изменить маленькую, но все же личность, уже станет проблематично. Примерно то же и с деньгами — если родители вовремя не объяснят ребенку, что такое деньги, почему их нужно зарабатывать и экономить, то у него обязательно об этой теме сложится собственное мнение, и скорее всего ошибочное. Даже четырехлетнего ребенка уже, как правило, очень трудно перестроить на иное отношение к семейным финансам. И вот что странно: когда мы ведем своих детей в школу, мы уже научили их читать, считать и даже писать, но вот отпуская своего подросшего ребенка во взрослую жизнь, абсолютно не озадачиваемся обучением его хотя бы финансовым основам.

— Папа, — спрашивает Вовочка, — почему у тебя нет машины?
— Нет на машину денег. Вот ты не ленись, учись получше, станешь хорошим специалистом и купишь себе машину.
— Папа, а почему ты ленился в школе?

В возрасте от 5 до 8 лет ребенок характеризуется такими детскими чертами, как любознательность, неусидчивость, любопытство, слабая концентрация внимания и невероятные запасы энергии в избытке! Так вот именно в этом возрасте можно начинать учить ребенка, как рассчитывать денежные расходы, понимать ценность и назначение денег. В этот же период уже возможно сформировать в детском сознании умение отличать желания от потребностей.

С чего начать? Прежде всего, родителям следует договориться между собой и выработать общие принципы воспитания ребенка.

Самым главным из них должно стать открытое обсуждение с ним семейного финансового положения. Будьте осторожнее в проявлении эмоций, связанных с деньгами, ребенок все впитывает, как губка, и, если у одного из родителей присутствуют какие-либо негативные моменты, связанные с деньгами (например, скупость или, наоборот, транжирство), то неудивительно, что через некоторое время у ребенка проявятся точно такие же черты.

Замечательный способ обучения детей экономно обращаться с деньгами — это ненавязчивые истории о деньгах. Главное в них — правдивость и реальный жизненный опыт самих родителей либо других, знакомых ребенку родственников или друзей семьи, которых ребенок видел много раз. Личные примеры как нельзя лучше подходят, чтобы объяснить детям финансовое состояние семьи и как его можно улучшить.

— А как работают банки? — спрашивает сын у папы-банкира.
— Очень просто, — отвечает папа. — У одних людей банки деньги берут, а другим
людям деньги выдают.
— Как же так? — не понял мальчик. — Берут и выдают? Почему же тогда банкиры такие
богатые?
— А вот смотри внимательно, — говорит папа. — Я у тебя беру шоколадку и отдаю ее
твоей сестре. У меня шоколадки нет, но пальцы-то в шоколаде!

Мне повезло, что мой сын, будучи в возрасте 3-6 лет при походах в магазин никогда не требовал купить ему какую-то игрушку, как это можно наблюдать с другими детьми. Он не плакал, не выдергивал нервно руку из моей руки, а просто подходил к витрине и, глядя на очередную машинку или конструктор, говорил: «Мама, когда у тебя будет зарплата, ты мне это купишь?». Не скажу, что я много времени и моральных сил тратила на разъяснение ему проблемы отсутствия в нашей молодой семье денег, но если бы сейчас у меня был ребенок такого возраста, я бы сделала примерно следующее: взяла бы чистый тетрадный листок и записала на нем одной цифрой общий  семейный доход. Потом из этой суммы вычла бы расходы за квартиру, телефон, сумму долгов или кредита в нашей семье. Дальше я бы показала ребенку, что из оставшейся суммы я должна вычесть расходы на продукты, покупку необходимых предметов одежды, сумму за мобильную связь, общественный транспорт и бензин для папиного автомобиля. Если бы приближались какие-то праздники или чьи-то именины, выделила бы определенную сумму на покупку подарков.

Более того, по каждому из пунктов семейных расходов я бы не поленилась объяснить ребенку необходимость таких трат. В итоге на листке осталась бы еще меньшая сумма. Вот тогда я бы предложила ребенку на часть этой оставшейся суммы денег купить игрушку, которая ему приглянулась, а другую часть отложить для накопления большей суммы к следующему месяцу. Если ребенок уже будет способен «переварить» информацию о том, что эта отложенная сумма вполне может стать спасательным кругом в случае денежных проблем на работе у папы или мамы, то стоит упомянуть и об этом. В процессе такой игры в цифры родители имеют возможность также объяснить ребенку, почему они не могут купить ему ту или иную игрушку именно сейчас или из-за ее дорогой стоимости.
Такой процесс обучения финансовой грамоте будет для ребенка не только информативным, но интересным и увлекательным занятием.

Как правильно поощрять своего ребенка
Проблема — 8-летний ребенок отказывается убирать свою комнату.
Неудачное поощрение — Пообещайте ему 50 рублей, если через два часа он наведет в комнате идеальную чистоту.
Удачное поощрение — Покажите ему, как нужно наводить порядок, и пообещайте, что, когда он закончит уборку, вы купите ему билет в кино.
Проблема — 4-летний ребенок хватает в магазине все, до чего может дотянуться.
Неудачное поощрение — Когда ребенок начнет хватать все подряд, дайте ему шоколадку со словами: «Вот, ешь! Только не трогай больше ничего!»
Удачное поощрение — Пообещайте малышу, что, если он будет вести себя хорошо и брать с полок только то, что скажет мама, вы купите ему любую конфету или маленькую игрушку, какую он выберет. А затем, вручая заслуженную награду, похвалите ребенка за то, что он был таким молодцом.

8 упражнений для развития финансовых навыков у детей 5 - 8 лет от Джолайн Годфри — автора книги «Как научить ребенка обращаться с деньгами».

Умение экономить
Раскладывайте карманные деньги по трем коробочкам: «Потратить», «Сэкономить», «Отдать». Поговорите о том, что мы копим и экономим: деньги, старую одежду, впечатления. Что означают эти выражения и почему мы ими пользуемся? Посетите банк и откройте сберегательный счет. Почаще заходите в банк, чтобы положить на счет ребенка его карманные или подаренные деньги, время от времени снимайте деньги со счета.

Умение вести счет деньгам 
Научите ребенка подсчитывать деньги, которые он собрал, заработал и потратил за неделю, а потом вписывать в таблицу получившиеся суммы. Эта задача должна войти в привычку наряду с другими, выполняемыми машинально, и вместе с тем не вызывать неприятных ощущений (например, подсчеты можно вести перед прогулкой или после теплой ванны). Помните, что денежные вопросы ни в коем случае не должны быть связаны с беспокойством. Выберите то, что занимает центральное место в жизни ребенка, и регулярно сообщайте ему о расходах (на корм собаки, на любимые напитки или мороженое). Выполняйте это упражнение в течение одного года-двух лет. Поручите ребенку собирать мелкие монеты, скопившиеся дома, пересчитывать их и складывать в определенное место. Купите ребенку его первый бумажник.

Умение добиваться достойной оплаты своего труда
Составьте список посильной для ребенка домашней работы и укажите диапазон расценок для каждого вида. Раз в неделю ребенок должен выбрать один вид работы и обсудить условия оплаты. Следите за тем, чтобы работа оплачивалась тем выше, чем она труднее. (В списке могут быть только особые виды работы, а повседневные обязанности должны иметь все члены семьи.) Предлагайте ребенку повременную оплату, а не твердую ставку. Заранее договоритесь, за какое время будет выполнена работа, чтобы ребенок не затянул ее ради увеличения заработка.

Умение тратить с умом 
Планируя поход в магазин игрушек или другое интересное событие, заранее обсудите, сколько денег потратит ребенок. Определите, на что пойдут деньги, рассмотрите возможные варианты: что купить — одну вещь подороже или несколько подешевле? Определите бюджет для домашнего животного, поручите ребенку самому принимать решения по этому бюджету и подсчитывать затраты. Когда ребенок идет вместе с вами за покупками, дайте ему калькулятор, чтобы подсчитывать общую сумму в процессе выбора. Подавайте пример, разумно тратя деньги.

Умение говорить о деньгах 
Предложите ребенку поговорить о том, зачем нужны деньги. Никогда не бойтесь говорить: «Нам это не по карману». Никогда не бойтесь говорить: «Мы можем себе это позволить, но я хочу потратить наши деньги по-другому», а потом объясните, почему.

Умение жить по средствам 
Продумайте программу выдачи карманных денег, объяснив ребенку, что это не зарплата, а одно из упражнений, которое должно научить распоряжаться финансами. Предоставьте ребенку, который слишком быстро потратил карманные деньги или вышел из бюджета, самому справиться с последствиями.

Умение возвращать деньги 
Помогите ребенку записаться в библиотеку и объясните, что брать книги в библиотеке — почти то же самое, что пользоваться кредитной картой. Ты берешь книгу, ее отмечают в твоей карточке, ты приобретаешь знания, а, если не возвращаешь книгу в библиотеку, за нее приходится платить. Одалживайте ребенку небольшие суммы, долги пусть возвращает из карманных денег. (Следите, чтобы это упражнение научило ребенка возвращать долги, а не влезать в них.) Если вы купили что-то для ребенка и расплатились кредитной карточкой, покажите ему счет и объясните, что теперь вы обязаны заплатить за покупку банку. И все это несмотря на то, что в магазине вы просто протянули кредитку продавцу, и он вам выдал товар.

Умение с помощью денег изменять мир 
К Новому году и Рождеству проследите, чтобы ребенок сам приготовил подарки близким и друзьям-сверстникам.